为什么银行总叫我做信用卡分期

为什么银行总叫我做信用卡分期？

【大鱼】观点：

信用卡分期对于银行是一项低风险、高收益的消费信贷业务，所以银行才会乐此不疲，拼命推销。

先说收益，银行向持卡人推荐信用卡分期，主要体现在以下两个方面：

1、信用卡分期可以收取高额的手续费，远高于银行的一般性贷款业务。

信用卡分期，实质上是一种消费贷款业务，对于持卡人来讲，支付的是“手续费”还是“利息”，其实质的成本和负担并没有不同。

从银行的角度，大多数也会将信用卡分期按照贷款业务管理，收入也会计入“利息收入”的会计科目。

而这种业务实际利率是远远高于银行的普通信贷业务的。

下图中的这段话摘自招商银行2019年年报，其中明确提到“信用卡透支”带来的“收益率较高”，而分期收入是信用卡透支收益的最主要构成部分。

综合各家银行的数据来看，实际信用卡分期的综合年化费率一般是10%-18%之间。

2、信用卡分期可以长期绑定客户，锁定客户的消费份额。

消费信贷的市场的竞争激烈，每家银行都在使劲浑身解术来吸引新客户、筛选和绑定老客户中的优质客户。

信用卡分期，短则3期，长的达到24期，在这个消费期间内，持卡人被绑定，不会流失。

此外，消费信贷本质上争夺的还是客户的消费份额。在分期期间，持卡人在正常归还分期的同时，往往还会同时使用信用卡产生新的消费，发卡行同时也就获得了更多的消费份额。

3、分期客户为银行白名单邀请，可以有效控制风险。

做过风控的都知道，白名单客户和普通客户在风险表现上天差地别。

银行外呼依据的都是根据风控模型筛选出来的精准营销的白名单，这里面已经根据历史行为表现剔除掉风险评分较低的客户。

你如果获得银行的分期邀请，说明你在银行眼中是风险很小的“好人”，银行最喜欢的就是做“好人”的生意。

反过来理解，如果一个分期客户出现逾期等其他高风险行为，银行是会马上要求把后面的所有分期一次结清以止损的。

所以，对于银行来说，向筛选出来的优质持卡人推荐信用卡是低风险、高收益的好业务。

面对银行信用卡分期的推销，我建议：

只要不是短期资金压力特别大，从而必须要从其他渠道贷款，都不要轻易的选择信用卡分期。

以上可以看到，实际信用卡分期的综合年化费率一般是10%-18之间。这个利率说高也不算离谱，但是说低也不低。对比一下：

- 银行信用卡透支的利率18%

- 余额宝目前的综合年化收益已经跌破2%

- P2P当年的年化收益也就是在8%-12%

- 很多实业的毛利率都低于10%。

也就是说，普通人很难通过投资赚回这部分多付的利息成本。

此外，分期花钱的感受不明显，短期压力不大，很容易养成大手大脚花钱的习惯。而等你意识到还款压力的时候，这个债务就可能已经滚到了你难以承受的程度。

如果银行客服电话推销信用卡分期，建议明确拒绝，并提醒她标注以后不要再次打电话。

总之，信用卡分期对于银行是一门赚钱的好生意，但是持卡人不要轻易被推销人员忽悠，如非资金特别紧张的情况下，不要轻易尝试分期。

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