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帮别人代还信用卡是不是违法犯罪行为

1年前 (2023-02-28)怎么还款132

帮别人代还信用卡是不是违法犯罪行为?

谢邀

帮别人代还信用卡是不是违法犯罪行为

首先拆开你的问题来看。

1、还信用卡。信用卡是有一个账号的,在银行转账的系统中是可以存进去的。不知道大家有没有注意到,你到柜台取款,比如是本人。但是你去柜台转账就只需要知道风险就可以了。所以还信用卡和我们冲电话卡一样的,谁还都可以。因为它就是开放性的。

2、代还信用卡。这个是一个行为。说的是,我帮你还信用卡。那分两种吧,一种是个人行为,就是个人自愿的。一个是商业行为,这个是某个团体或者个人以盈利为目的的一个商业行为。第一种,前面已经说了,不违法。第二个,则是涉嫌违法的。

为什么我认为以代人还信用卡的业务是涉嫌违法的?

首先信用卡业务是只有银行或者银监会许可的金融机构才能从事的。而信用卡还款是这个业务中什么环节呢?其实是一个资产管理,或者风险管理的环节。是一个内控环节。我们知道,第三方业务中,一般只开放销售等前端的业务。比如一些代理信用卡发卡的机构。因为这些是可控的。但是内控的业务一般不开放,毕竟有扰乱金融市场的嫌疑。比如现在国家国家打击的影子银行的业务,就是因为影子银行的影响已经大到扰乱了正常的银行业务的能力了。我们来设想一下:银行因为A的信用,给他发放了1W元的授信。在正常的消费,还款的业务中,如果参入了一家代还机构,那么他会是这样变化的。代还的机构他是以代还行为进行收费的业务。比如你帮你还1W元,变相的是我给你短借了1W元,然后我收费。那其实拆开来看并不违法。但是实际上是有影子银行的嫌疑的。首先,你借给他钱,你这个钱如果是你自己的,那我不管,但是一旦这个钱是你公司的,而公司的又是募集来的,或者贷款来的,那就像P2P一样的,你如何保证贷款的安全性?所以其实就是一个P2P。你根本没有风控的能力,而且你都没有资格去做放贷业务。我们来设想一下,有一个人,先是获得了100万的信用卡,然后我花掉了,但是我没钱还了,这个时候我管你代还,然后你代还了,当然,你可以用你的手段,说还了之后,我马上刷出来保证我的本金安全。这个是一个三角关系。银行、借款人、代还人。而三者传递的是风险或者说是虚拟的金融产品。那如果说你代还充当了一个内控环节,实际上我银行是看不到这个借款人实际上已经没钱还了,这个风险被你掩盖了。这就是影子的形成。实际上是放大了2倍的贷款啊。一旦崩掉,会是这样的:1W,是银行放出去的贷款,被A消费掉了。此时A欠了银行1W元。而巧的是,B是代还机构,他刚好从同一家银行贷了1W出来。那此时B也欠了银行1W。那么这个时候,银行就放出了2W借款。但是银行想着,我这2W出来是给你做2W的消费。没想到其实只是做了1W的消费。这个实际上在金融的术语中,这个货币的流通效率打折了,打了对折了。说白了,人家说钱要花在刀刃上,那你这2W只起了1W的用,而且我还监管不到。货币稀释了。OK,继续,A觉得有人能够供应我,其实说A是在超额使用授信。所以他胆肥了,按道理他的能力只能用1W,然后他现在要用2W,甚至用3W。那我们假设,银行的最大额度就2W元。超过2W,我就没有了。那刚好A向银行说,我要申请提额,银行觉得上次他用得不错,给他提到了2W。这个时候他拿了2W去消费,又还不了了。找B代还,但是这个时候B去找银行,银行说,没有额度了。那这个时候银行就承担了2W坏账的风险,而这个风险实际上是B的代还导致的。因为B是为了盈利的,而且他也不知道A会这样。还有一种情况,就是B因为自己不专业,被A骗了。代还进去,刷不出来了。因为银行把A的授信撤回了。

总的来说,这个事情的性质是涉嫌违法的,虽然没有明确的说,或者说目前有很多机构和个人在做这个事情。但是一旦事情做到起来,就想P2P一样,一开始大家击鼓传花,觉得很不错,到最后国家发现不行了,那传不下去了,就会发生崩盘。可以说,代还信用卡本质上也是民间资本做的一个P2P的事情,所以从性质或者规模太大了,就会失控!

好了,这个是我的理解,欢迎大神指教!

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