信用卡欠账15万

信用卡欠账15万？

首先是负债状态下的心态调整和选择。

只需要做两件事，就能让未来越来越好：

[心]1、让收入大于支出

[心]2、让资产收益率大于负债利息率

身边也有小伙伴跟我说，因为有负债，没钱投资，所以学习和做事没什么动力。

从感性的角度，我很能理解这种感受。

然而，生活总是要继续的，我们总要想办法变好。

[心]有一句很俗的话，可能很多人都不理解其意思。

“人无远虑，必有近忧”

[心]这句话是说：如果一个人不为长远考虑，那么他近期一定会有麻烦。因为现在的麻烦，正是从前的不考虑造成的。

负债的背后一定有很多无奈。但站在当下，只有多为以后考虑，才能让自己的处境越来越好。

[心]其实负债没有那么可怕。尤其是像借呗、微粒贷这种，可以边还边借的。

只要你的收入大于支出，不需要另外借钱消费，就没有还款压力，不用担心还不上钱，完全可以边还边借，无非是一直承担这个利息而已。

[心]只要你的月结余大于月利息，借的钱就总能还清的。

[心]第一步、开源节流，增加主动收入，应付必要支出以后，其余的钱全部用来还款。直到还完为止。

如果想要加速还款怎么办？

[心]第二步、通过学习，让自己的资产收益率大于利息率。这样以来，你借钱的利息就不再叫作利息，叫作“用钱成本”。

那些发行了债券的公司，其实也都是在向别人借钱啊。

[心]为什么他们不害怕负债呢？因为他们可以用钱产生更高的收益呀。

作为个人其实也一样，年化收益率达到20%甚至更高的话，那些借呗、微粒贷等等，都是提款机~都是薅羊毛的工具。

当然了，不是鼓励大家借钱投资。就好比核弹造出来，也不是为了发射，只是更有底气而已。

[心]这里再说一个降低利息率的不算方法的方法。

如果有可能，可以约定给别人比你借呗（微粒贷）利息率更低的利息借钱，去还这个借呗或者微粒贷。然后你的利息率就是重新约定的这个利息率了。

[玫瑰]例子：你的借呗年化18.25%的利息率，比如果有办法通过12%的利息率借到钱的话，就可以用这笔钱去还借呗，那么6.25%的利息就省下来啦~

[心]我好朋友也曾把蚂蚁借呗的额度从3000用到200000。现在不是一样生龙活虎~

负债不可怕，尤其是对于我们开始学习理财的人来说~

你只要按照上面的两个方向去做，迟早有一天能够走出负债。💪

你只要持续做价值＞成本的选择，你的人生也必将越来越丰富。💪

[玫瑰]再教你一招实际性的办法，能够切切实实地帮助到你，帮你减轻以及解决负债情况，进而养大金鹅，实现财富自由。这一招，叫做“量化”。

[玫瑰]二、发了工资（挣了钱），我是拿来提前还贷款呢？还是拿去投资呢？

咱们先说结论：如果你这笔钱的投资预期收益率高于贷款利息，那就可以去投资。

反之，如果你这笔钱的投资预期收益率跟贷款利息差不多，或者低于利息，那就先提前还款。举个例子吧：

[玫瑰]案例1、假如我现在在支付宝的借呗里面借了一笔钱，日利息0.05%，那么年利息就是0.05%*365=18.25%，这意味着，只有年化收益率超过18.25%的投资我去做才划算。否则就先还钱再投资比较好。

💕宽基指数的长期年化收益率大约在10%-15%左右

💕行业指数的年化收益率可能达到12%-18%左右。

💕债券基金或者货币基金就不提啦。

那么我有闲钱的时候先去提前还款就比投资这些要好。

那么有没有投资年化收益率比这个高的呢？

目前还是有一个的，那就是--打新债[心]

我们按照资金占用1个月，收益10%来测算。

这样算出来差不多是目前打新债后的收益平均水平

那么年化收益率就是10%*12=120%啦。远远超过资金的借用成本。

🌹比如说，我今年中了10签，在借呗借了十次1000元去打新债，每次都占用1个月。

那么我多给借呗的利息是，1000*（18.25%/12）*10=152元，这152元就是我的资金成本啦，我的收益是1000*10%*10=1000元。

相当于净赚了1000-152=848元。

那么同理，假如你的微粒贷日息0.035%，那么年息就是12.775%。

像一些其他的银行贷款，利息比较低的话，比如4%-6%等等，就可以像《富爸爸》一书中所说，还最低的额度，有钱的话，不用提前还，可以拿去投资

🌹比如说年化12%的收益，资金成本就是4%-6%，差额就是你净赚的~

有借呗、微粒贷等现金借款的情况下，货币基金就没必要用啦，有钱就提前还进去。

哪怕需要的时候再借出来，你也能省掉这段时间的利息哦。

[玫瑰]三、有多笔欠款，看着心好烦，怎么办？

先说结论：算清楚每笔欠款的年化利息率，优先提前还利息最高的；优先用低息的借款额度去还高息的借款。

💕例子：我的支付宝蚂蚁借呗有6万额度，我借了3万，日息0.05%；微粒贷有4万额度，我借了2万，日息0.045%。

蚂蚁花呗最低还款以后，其余的钱按照日息0.05%收取，办理花呗分期12个月的话，手续费率是8.8%。（只有一部分钱可以做分期）。我每月结余5000元，我怎么做才是最优解？

[心]第一步、计算每一种的利息率。

借呗年化利息率=0.05%*365=18.25%

微粒贷年化利息率=0.045%*365=16.425%

花呗最低还款 没还的钱的年化利息率=18.25%

花呗分期 没还的钱的年化利息率=15.865%

这个实际利息率不等于手续费率哦，具体计算需要利用EXCEL函数去测算，比较复杂，这里直接给结果啦。

[心]第二步、分析和操作

我们看到花呗分期的利息率相对是最低的，所以先把花呗做一下分期。这样每月可以少还一点钱，把钱用来还借呗。

[玫瑰]2、第一月5000元结余，直接还借呗，微粒贷还能借到2万，也借出来还借呗。

[玫瑰]3、借呗还完以后，优先还花呗最低还款以外的。然后再还微粒贷，最后提前还花呗分期。

[玫瑰]4、放心大胆地把钱提前还掉，不要放在货币基金了，如果某一项到了还款期，没钱还怎么办？从利息最低的里面借，微粒贷有额度就从微粒贷借，微粒贷没有额度就从借呗借。

[玫瑰]5、日常花销用花呗，其他借款没有还完之前，花呗消费能分期的项目尽量分期，花呗消费的分期，手续费更低，年化利息率更低，大约在13%-15%左右。

[玫瑰]6、微粒贷的额度释放和借呗的规则不太一样。借呗只要本金还掉，立即释放额度，所以说，即使借呗有大额到期也不用急，只要还有额度，循环借还几次，就可以还上，相当于延期。

💕微粒贷的借款，只有这一笔全部还清，才会释放额度，例如有一个借款12000的，每月还1000的本金再加另外的利息，那么你还了一个月以后，这1000的额度，并不会释放出来，需要这12000的本金全部还清，才能释放。

所以在微粒贷借款，不要一次性借一大笔，比如要借10000可以分成4-5笔来借，不定期提前还款，把额度释放出来（用来还利息率更高的借呗）

以上就是面对多笔欠款时的思路和操作，如果有用其他借款渠道，可以研究一下规则和年化利息率。原理是一样的，复杂的数学计算可以找班班帮忙。[玫瑰][玫瑰][玫瑰]