信用卡还款软件靠什么盈利，财付通和支付宝是怎么盈利的

财付通和支付宝都只是个三方担保的资金平台（不是余额宝，余额宝直接盈利），他们的盈利比较类似：

一：每月超过免费额度后按比例收费（支取超额收手续费）

二：对B2C交易中的公司收费（用支付宝结算的其他网站） 三：信用卡模式（到期未还/全还款收复利日息）

最近网上出了一款APP（具体名字我不写，大家按照债务众筹还款就可以搜出来），号称众筹还款，3-9个月帮你还清百万的负债，很多负债者，在看到宣传单上吸引人的话语后，傻傻的就入套了，可以肯定的告诉你，这是一个骗局，跟我们以往所知的传销是一个性质的。

如果说你目前有欠债，无力偿还，你发一个收款的二维码到朋友圈里，朋友们每个人帮你还款一点，这个才叫众筹还款。

你要参加这个APP的活动，首先第一点，你必须先交400元的参与资金，交完款项后，你去拉人头，必须要拉满3个人，而且这三个人，每个人也要交400元给这个APP，这时候你才算参与成功。

如果这三个人均交钱了，那么APP会按人头一个人返还200元给你，三人共计600元，扣除你初始投入的400元，相当于你赚了200元，也就是说你给这个APP拉人三个人来，这三个人给APP充了1200元（一人400元），那么APP就给你200元；如果说你拉不足三个人，或者这三个人有一个人没充钱，那么都算失败，你这400元就被APP没收了。

上述达标的话，算你完成了第一阶段，此时你在交200元，就可以激活升级到第二代（200元又吐出去了，相当于你义务帮这个APP拉了三个人，这三个人还给APP交了1200元），升级到二代之后，按照他们的原理，你就做等收钱。

此时你一开始拉的三个，每个人必须再去拉三个人，即又新拉9个，如果这9个人全部都激活并充值400元，那么你可以收到您下2层“九个人成功升级的”9个200元=1800（但如果这九个人有一个不激活升级到你是拿不到这个钱）。

如果你下2层的这九个人全部激活交钱，恭喜你，你赚了1800元，你自己在交200元，就可以升到第三代，这时下2层的9个人要在去各自拉3个人，相当于有27个人，如果都成功激活，你可收到您下3层27个人“成功升级后的”200元＝5400元（ 但如果这27个人有一个不激活升级，其实你是拿不到这个钱）。

以此类推，按照其推广的广告“您欠款20000元，第四阶段即可还清,还清后您就收不到任何订单了，如果您欠款200万元您收到第八阶段的金额即可还清。”很多人一看到广告傻乎乎的就进去了，其实这就是一个传销，只不过是把传统的传销给弄到线上来了。

其实试想一下，每个人负债都摆在那里，如果没有人牺牲，怎么可能完成债务？这个APP号称要让天下无债，而且只有有债务的人才可以参加。如果动点脑子想下就知道，大家都是负债的人了，哪来的钱帮别人还款？所以这就是一个诈骗。

不要老想天上掉馅饼的事情，这种所谓的众筹还款，最后肥的只会是组织者，而且这个已经涉及传销，属于诈骗犯罪了，大家不要轻易参与，不然不仅坑了自己，还坑了朋友。

答：目前，的确出现不少信用卡还款App应运而生，有一些还自称是“还款提额神器”，可以“终生免费使用信用卡”。所谓的智能还款，本质就是反复套现还款。信用卡还款日在账单日后的20天，有时间差，在这20天之内，信用卡可能还有10%的额度进行套现，在还款日之前，就可以用套现的钱偿还之前的账单，其实也不是偿还全部的之前欠款，只偿还一部分欠款，然后下一期又进行套现，再进行偿还。事实上利用信用卡的账单日跟还款日之间的时间差进行套现。

套现行为本身是违法违规行为。他们借助一些POS等机具，用你的信用卡进行假冒消费，钱进入商户的账户，然后把钱取出来再给你。“智能还款”本质上就是通过反复套现，逐步偿还，然后还款欠款不断推迟。这很容易给持卡人造成一种错觉，好像账单不断被偿还，事实上它只是被推迟，而且最后要偿还的总额还增加了，不但要偿还信用卡账单，还要给平台支付0.5%到0.75%的手续费，债务负担不是减轻而是加重。

此外，对于持卡人来说，使用所谓智能还款软件存在着巨大的信息安全隐患。因为你要套现，要利用所谓的智能还款平台上的服务，要把大量的个人信息告诉它，包括信用卡卡号、身份证号码，甚至有一些平台要求把信用卡后面三位识别码都告诉它，你这个信用卡的使用安全就没有保证了。

支付宝还信用卡，首先它是一个便民措施，省了人们跑银行的麻烦，加添了支付场景，增加了用户粘度。

二，抢占了很多还信用卡的市场，将现金流引流到了自己的支付宝。要知道现在是现金为王的时代，谁掌握了现金流，就是掌握了市场先机。

三，我不知道还信用卡究竟是马化腾说的要交通道服务费，还是该银行付通道服务费。但是一个平台成功的让大多数人依赖他，那么他赚钱的方式就会有很多。比如支付宝接入支持信用卡付款的商户，让这些商家来做广告，他是不是又能赚广告费，以及收款之后的利润分成？

有时候收益并不是显性的，而是隐形的，以及效应经济。所以我们不能单单是考虑银行给不给支付宝回扣的问题。而是支付宝通过还信用卡引流来的一切商机。

信用卡代还软件从2017年就开始比较火。针对过去持卡人用的信用卡分期借款，那确实总费用是降低了，但是他将持卡人的风险放的无限大。听德先生给你慢慢分析。

1.利用的信用卡还款原理是:只要在账单日之后，到最后还款日一般有20天时间，在此期间只要还的总金额大于账单金额，那么本期账单就算还清。所以信用卡代还软件要求卡内保留5%的授信额之后，进行商户刷卡，之后再进行套现，再刷卡，再套现。

理论上20次就可以将本期账单还清，完美的将透支额延续到下月。总的支付额外费用就在1%到5%之间，这么算起来持卡人假如一年12次，只需要支付年化12%~6%之间就可以将透支额占用一年。这可比过去的信用卡代偿还款分期，要便宜的多的多。所以一面世之后，收到了卡奴的热点追捧。另外一个营销噱头就是可以养卡提额，所以都趋之若鹜。

2.那么它的内核原理是什么？这其实是第三方支付公司和下面的“第2次清算”机构，合作所做的所谓“创新”，就是利用pos机推广到多家商户，形成所谓商户矩阵，使用持卡人的信用卡，进行小额分散刷卡，套现再刷卡。推广商和商户共同分享持卡人交付的费用。听上去不错哦，实现了“三赢”，Pos机推广商拿到了返点，商户拿到了手续费，持卡人顺延了债务不需偿还。那么它的风险何在？

3.其实这个所谓的创新业务风险巨大，主要有以下几项大的风险，而且这种风险已经发生过多次了。

A.信用卡可能被第三方“二清机构”盗刷跑路、背负大量债务的风险。持卡人没有任何信息保密了，全部展示给了第三方，如果第三方恶意将剩下5%授信刷走盗窃，持卡人可是没有任何能力阻止的，如果第三方再申请了信用卡的消费分期，那就可能还要背负重债！这种事情已经发生多起了

B.个人信息被贩卖，会导致引诱不法网贷、被诈骗的风险。因为所有信息都被他人掌握，那么这种信息就是精准信息，在网贷市场上，一条这类信息可以买到100-180元。前不久为什么抓贩卖公民数据的所谓爬虫公司，就是他们在市场中互相贩卖此类信息。

C.不正常的用卡信息，反而容易造成信用卡降额封卡。代还平台后台技术有好有坏，非常不规范，银行也在不断提升风控水平，用大数据来监测系统。如果一旦被银行盯上，那么信用卡被封那是很快发生的事情。我们可以看到在各种论坛，大把大把的持卡人都分享过自己的这段历史， 信用卡被封了!我是一直让别人代还代养，一旦被封了，瞬间归零。

其实，这种做法，持卡人也知道治标不治本，每月都要付手续费，最终不是给持卡人缓解了压力，而是增加了压力，甚至将有的用户推向了不堪承受的负债深渊。

信用卡是帮助我们便利消费的工具，不要让他变成了支配我们生活的主人！

德先生现在也有合作机构，可以帮助持卡人去银行谈逾期本金分期，有需要可以留言