信用卡最低还款和分期还款,到底哪个更划算
信用卡办理最低还款和分期还款是两种延长还款期限的方式， 账单分期是事先约定还款期限、费用的还款方式； 最低还款额期限不定，可自行控制使用时间，按日计收利息，月复利。
账单分期还款有手续费的,我行为持卡人个性化提供2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期多种期数选择，单期手续费率为0%~1.67%，实际费率及期数以申请订单的系统测评结果为准。最低还款额是指您每月最低需偿还的金额，显示在当月账单上，无需特殊申请。若您无法按时全额还款，可在到期还款日前，按时还足需低还款额，不会影响您的个人信用。若您只还最低还款额，无法享受免息还款待遇，当期账单所有交易从记账日开始计收利息，日息万分之五，至清偿日止。
看你的还款能力就可以了。不同需求选择不同的方式。什么是最低还款额
最低还款额是指您每月最低需偿还的金额，显示在当月账单上，无需特殊申请。
1.若您无法按时全额还款，可在到期还款日前，按时还足最低还款额，不会影响您的个人信用。
2.若您只还最低还款额，无法享受免息还款待遇，当期账单所有交易从记账日开始计收利息，日息万分之五，至清偿日止。
最低还款额计算方式
最低还款额=10%(刷卡金额+取现金额)+100%（当期分期金额+上期最低还款额未还金额+超额使用款项+费用利息）。
费用包括违约金、快递费、挂失费等类型。
晚还款的影响若未能在到期还款日（含3天宽限期）内还清上期账单最低还款额，会收取违约金和利息，且会影响您的个人信用，建议您尽快将款项还入信用卡中。
何老师观点：其实不管持卡人是按最低还款还是按分期还款，持卡人都是需要支付额外的费用的，只是两者收取费用的方式不同，相比起来，分期还款要比最低还款好很多。
随着人们的消费观念越来越超前，越来越多的人开始使用信用卡，但是总有一些人没有良好的消费观念，过度消费，导致最后无力偿还信用卡。如果在临近还款日还没有进行还款，一般银行都会发一些建议分期还款的短信，常常还伴有一些0利率、超低手续费之类的福利。除了分期还款之外，还有一种还款方式就是最低还款，我们分别来看看最低还款和分期还款分别是怎样的收费的。
最低还款持卡人在还款的时候可以选择最低还款，各大银行关于最低还款的规则也都是大同小异，一般还款金额为账单金额的10%，剩余的都计入下期，关键是只要进行了最低还款就不会算逾期，也就没有违约金，但是最低还款是有利息的，日利率万五，1万元1天的利息是5元，可不要小看这个利率，我们来算算就知道了。
1，最低还款利率计算
假设信用卡账单为1000元，持卡人选择最低还款100元，这是银行就会开始收取利息了，利息分为两部分，第一部分是初始本金的利息，第二部分是剩余本金的利息，具体计算方式为1000*30*0.05%+900*（1+0.05%）^10=19.51元，这里30和10分别是两期还款日之间的天数和上期还款日到本期账单日的天数，不同银行各有不同，在复利的加持下，普遍年利率会在15%以上。
2，最低还款需要注意的几个坑
第一，日利息按复利进行计算，要知道日利息万五在复利作用下年利率高达19.71%，所以如果你长期选择最低还款，你会发现你的账单金额下降的越来越慢。
利息从消费第二天开始计算，但你还有欠款没有还完，这时你用信用卡进行了消费，这笔费用就会从第二天开始计算利息，相当于原来几十天的免息期没有了。
关于分期还款一般信用卡分期可以分为3期、6期、9期、12期、18期、24期，确实很多银行分期都是0利率，虽然没有收取利息，但是银行收了手续费，一般来说分期都是收取0.4%-0.8%的手续费，分期的期限越长，手续费就收取的越多。
1，分期还款费用计算
同样假设信用卡账单为1000元，选择分期12个月，手续费是0.5%，那么我们每个月需要还款的金额是1000/12+1000*5%=88.33元，手续费为5元，一年下来的手续费就是60元，年利率为6%，这里需要注意的一点就是，手续费的计算是以初始账单金额来计算的，每期都是6元，并不会因为账单金额在减少而降低手续费。
就拿中国银行信用卡分期还款来说，分期3期收取手续费1.95%；6期收取手续费3.6%；9期收取手续费5.4%；12期手续费7.2%；18期手续费11.7%；24期手续费15%，反正银行总是要收钱的，无论是利息也好，手续费也好，只不过是叫法不一样而已。
2，分期还款需要注意几个坑
第一，提前还款手续费还是要收，如果你申请分12期，但是自己的资金比较充裕，在第6期的时候就选择提前还款，但是后续6期的手续费银行还是收取的。
第二，影响提额，信用卡分期还款会占用信用卡的原有额度，虽然银行能在你身上赚到一笔手续费，但是银行也面临着风险，所以后续想要提额会比较困难。
第三，自动分期，很多银行是默认开通自动分期的，原因就是银行能赚一笔钱，办卡的时候一定要多加注意，到还款的时候才发现那就晚了。
综上所述：如果需要在最低还款与分期还款之前选择一个，那么肯定是选择分期还款，能够节省不少的钱。
