信用卡欠15万自救方法,欠信用卡15万，外债35万，收入5000多一个月，我真不知道该怎么办?

欠信用卡15万，外债35万，收入5000多一个月，我真不知道该怎么办？

加油 只要还有一口气就能有办法 你看我26，已婚已育，目前50w左右，不是爱面子的人，钱没有花在自己身上。

毕业于985大学，本科。毕业第二年结婚，结婚次月怀孕生孩子。

一起都是从遇到我老公开始的，老公90年，大专毕业，认识的时候就知道他没钱，创业初期，只觉得这个人很务实，很诚恳，又可靠，知道没钱但是觉得还是有上进心，就结婚了。

从来没有花呗借呗的习惯，自从结婚开始，这三年时间，我老公用各种创业和买设备的理由以我的名义贷款，平安ph18万，日照银行10万，借呗6万，花呗3万，度小满5万，美团3万，以及四五张信用卡。

一开始非常单纯，以为真的在赚钱，在买设备创业，后来直到什么设备都没见到，从来没有往家里带一分钱，甚至有时候还让我找家人同学借钱的时候，才明白，我的一切都毁了。我给他的钱全都拿去还他自己的坑了，他想通过和我结婚以贷养贷，试图摆脱过去的债务，也试图开始新生活，不知道这当中究竟有没有因为是真的爱我而产生的结婚的念头，我逐渐开始质疑我的婚姻是否从一开始就是骗局，而不自知。这都是我近几个月才慢慢感受到的，我太傻了，傻的可笑。

2018年买房时，我们都没钱，双方亲戚借了个遍，凑了很久凑够了首付，当时结婚一年多，不知道他的糟糕的财务情况，所以觉得紧凑就紧凑吧，努力赚钱总能还清，直到去银行办理贷款那天，第一次听到柜员对他说：你这个征信上有逾期啊怎么回事？他说几年前借朋友身份证对方去办的信用卡没还。我当时就懵了，因为对于我来这种普通人来说，征信不良非常严重，后来他多次解释就是朋友的问题，我才罢了，但是因为这个，房贷商业贷利息很高，很痛苦。现在回头想想，估计当时也在撒谎。

19～20年年底，借着投资和做生意的名义把我这边所有能借的钱全都套了个遍，每次签字在借款协议书上时，我心里都插了一把刀，明明知道不应该，下次不再这样，但是每次看到他已经束手无策的那种表情，我也总是心软。他是我的丈夫，我孩子的父亲，我在这个世界上最爱的人，我如何能不帮他。

心软的结果就是现在我自己还贷款，从毕业到现在，我从来没有停止工作，努力赚钱，谈不上拼命，至少敬业专心且有职业长远规划。但是我从来没有长途旅行过，没有名贵包没有名贵鞋，甚至粉底液都不敢超过200，和朋友聚会都会提前想今天会不会花很多钱，怎样才能少花一点之类的，稍微多花一点就内心充满愧疚，每天兢兢业业，想着是不是努力工作就能还清。但是我已经开始以贷养贷的生活了，仅靠工资难以想象猴年马月才能还清，我老公偶尔会还，还不上的时候也是闭口不语，默认让我自己解决。

孩子两岁半了，我在工作之余还接了兼职在做，一个月兼职工作平均也能有6k左右，忙的时候白天在公司转来转去一天，回家马上投入兼职工作，还在自学语言和准备考研，生怕和社会脱节，去年因为心理负担太重，加之工作压力和孩子三方面考研失败，很受打击，今年准备再战，只要我还有思考的能力，我就不能放弃学习，哪怕每天只能学一点点。

偷偷在正常还钱的情况下攒了一部分钱，准备给孩子报早教班，最便宜的那种，结果他说他家人那边着急用钱，看能不能先还一部分，问我有没有钱，他一分钱都没了，我内心非常煎熬，觉得很愧疚，别人的钱还没还清，我还想考虑孩子，真的是非常惭愧，然后把所有的钱拿出来给他，让他先去还钱。

我母亲在这边帮我带孩子，我妈妈年纪不大身体也好，孩子照看的非常好，对我老公也是尊重加疼惜，工作日做饭洗碗洗衣服都包了，我非常心疼，也非常感恩，我母亲一直不知道这些事情，直到前段时间接到了催款电话，是我名下一笔贷款，那天我实在没钱还，想着拖一天，结果第二天就打电话给我母亲催款，她受到了很大的惊吓，我只都是乖孩子，不可能做这种事情，于是在再三逼问下，我一五一十和盘托出，她既愧疚又悲痛，愧疚在没有帮我把关，悲痛在过去三年我一个人独自承受着这些内心的煎熬，从未诉说。她让我慎重考虑，是否还能继续生活。

我也多次考虑了，是否不能再继续婚姻，但是我想明白了，我这三年的婚姻生活现在经营成这样我根本就脱不了干系，甚至可以说我自己走到今天这一步全都是我一手造成的，是我没有婚前考虑到征信问题，经济问题，单凭爱情结婚生子，无知到极点，婚后百分百相信他，创业、购买设备、投资等的借口，没有抓住钱的去向，所以最后一分钱没看见也是他觉得我管的很少，这些事情没必要跟我解释。我就像一个傻傻捧着钱送给他的智障，谁会关心一个智障在想什么？

爱情，已经被磨没有了，在一次一次的经济打击，和他一次一次不想负责的态度，现在只是我自己家庭责任感在支撑着我，组成家庭实属不易，遇到问题需要解决问题，而不是逃避和放弃。

而且说实话我老公还曾PC，被他朋友出卖，告诉了我，他不承认，我也不想再纠结。而且身体素质奇差，性生活不和谐，非常懒惰，能躺着不坐着，能坐着不站着的类型，带他运动从来不参与，偶尔我拉下脸让他跟着也是在车里睡觉，简直就是人间奇观……

今年年初开始，我心态转变了，我每天白天晚上的干活赚钱，他就躺在卧室里，我结束了一天的工作，刚躺下，他说，能不能倒个洗脚水，能不能倒杯茶……我一下子就崩溃了，原来我只是在自己感动自己，我为这个家付出了多少，我是如何经营家庭的等等，在他看来，我是折服于他魅力的女人，百般顺从的女人，我也很可笑，可笑且可怜。

于是我想放弃了，这种漫漫无绝期每天睡前是没还的贷款，醒来是没还的贷款，孩子马上幼儿园，我可能到时候连幼儿园学费都拿不出来，我妈生活费一个月1000我都给不了，我对象就更别提，非常难受。开始多次有想zs的念头，多次精神崩溃后跟我妈和他交代孩子的事情，回过精神却忘了自己说过什么。看到新闻有遇到意外身亡和zs的案例，就在考虑我自己这么做是不是可行，我现在精神已经完全处于崩溃，本来好好的，突然就摔东西，痛哭，想打自己。那段时间我母亲跟着我一起也是很崩溃，让我辞职在家休息一段时间，可能怕我不在她眼前的时候我会有可怕的举动。

现在是离职了，公司领导再三挽留，我最终还是以个人原因离开，在家里休息了一个月，结果发现越休息，越抑郁……于是5月初再次开始投简历，也有很多大型企业邀请面试，找工作应该是有希望的。又像一切重新开始一样，我仍不知前方是否有灯塔，但社会的波涛仍在将我推向远方。

也许有一天我的生命会戛然而止，而我连原因和事实都无法诉说，哀哉。

欠信用卡15万怎么办？

1、涉嫌信用卡诈骗罪，会被判刑；2、恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任3、法律依据：《刑法》 第一百九十六条　【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条　持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任

信用卡欠15万➕ 以贷养贷倒出来的，不想这样了，我打算强制上岸，置之死地而后生，有什么忠告吗？

第一点，摆正心态，以贷养贷只会越陷越深，不要相信那些金融讲的怎么怎么倒卡养卡的话，既然决定上岸就得有壮士断腕的决心。

第二点，停止超前消费，停止继续贷款办卡，停止以贷养贷。

第三点，积极面对，可以的话向亲戚朋友们借钱，能还多少还多少，降低你的银行负债。

第四点，实在没有钱的话，就主动和银行协商，停息挂账，按最高的60期协商还款，这会儿了就别怕影响征信了，早日还清，过几年又是一条好汉。

来自负债60个的经验之谈，我的负债一多半就这么倒腾来的。

我现在欠信用卡18万了，已经没有能力还了该怎么办？

首先，你要调整好自己的心态，不要害怕，不要慌乱，不要怕催收，这是最基本的，然后，找工作，稳住自己的生活以及收入，在还钱之前，保证自己的能够活下去，否则，什么催收都是没用的，钱不是催出来的，是赚出来的。当你稳住了自己的工作以及生活，那么，逐个还款，不要再管什么利息违约金的增长了，这些都没用，你考虑再多也是徒劳的，所谓的逐个还款，一定要记住，从小的开始，千万不要从高额的开始，不然的话，你还款会更加困难，并且需要付出的本金以外的费用更加多，在还款之前，先主动去协商，当然了，不要管对方是不是同意协商，或者说，协商结果有没有用，这些都不要去事先想太多，根据你自己的收入能力去协商，一般来说，逾期时间长了，基本都可以协商只归还本金即可，这样的话，你的还款压力就会小很多了，催收是肯定还会有的，这些你不用去管，催收是别人的工作，别人上班就是做这个，你就赚好自己的钱就行，有钱逐个还就好，当你的钱全部还清之后，征信过五年，就恢复正常了，在这五年内，不要在逾期了。我也是个负债人，并且比你还多，如果有什么心理负担，都可以互相交流。

各种贷款，信用卡欠账15万，还不上了，怎么办？

首先是负债状态下的心态调整和选择。

只需要做两件事，就能让未来越来越好：

[心]1、让收入大于支出

[心]2、让资产收益率大于负债利息率

身边也有小伙伴跟我说，因为有负债，没钱投资，所以学习和做事没什么动力。

从感性的角度，我很能理解这种感受。

然而，生活总是要继续的，我们总要想办法变好。

[心]有一句很俗的话，可能很多人都不理解其意思。

“人无远虑，必有近忧”

[心]这句话是说：如果一个人不为长远考虑，那么他近期一定会有麻烦。因为现在的麻烦，正是从前的不考虑造成的。

负债的背后一定有很多无奈。但站在当下，只有多为以后考虑，才能让自己的处境越来越好。

[心]其实负债没有那么可怕。尤其是像借呗、微粒贷这种，可以边还边借的。

只要你的收入大于支出，不需要另外借钱消费，就没有还款压力，不用担心还不上钱，完全可以边还边借，无非是一直承担这个利息而已。

[心]只要你的月结余大于月利息，借的钱就总能还清的。

[心]第一步、开源节流，增加主动收入，应付必要支出以后，其余的钱全部用来还款。直到还完为止。

如果想要加速还款怎么办？

[心]第二步、通过学习，让自己的资产收益率大于利息率。这样以来，你借钱的利息就不再叫作利息，叫作“用钱成本”。

那些发行了债券的公司，其实也都是在向别人借钱啊。

[心]为什么他们不害怕负债呢？因为他们可以用钱产生更高的收益呀。

作为个人其实也一样，年化收益率达到20%甚至更高的话，那些借呗、微粒贷等等，都是提款机~都是薅羊毛的工具。

当然了，不是鼓励大家借钱投资。就好比核弹造出来，也不是为了发射，只是更有底气而已。

[心]这里再说一个降低利息率的不算方法的方法。

如果有可能，可以约定给别人比你借呗（微粒贷）利息率更低的利息借钱，去还这个借呗或者微粒贷。然后你的利息率就是重新约定的这个利息率了。

[玫瑰]例子：你的借呗年化18.25%的利息率，比如果有办法通过12%的利息率借到钱的话，就可以用这笔钱去还借呗，那么6.25%的利息就省下来啦~

[心]我好朋友也曾把蚂蚁借呗的额度从3000用到200000。现在不是一样生龙活虎~

负债不可怕，尤其是对于我们开始学习理财的人来说~

你只要按照上面的两个方向去做，迟早有一天能够走出负债。?

你只要持续做价值＞成本的选择，你的人生也必将越来越丰富。?

[玫瑰]再教你一招实际性的办法，能够切切实实地帮助到你，帮你减轻以及解决负债情况，进而养大金鹅，实现财富自由。这一招，叫做“量化”。

[玫瑰]二、发了工资（挣了钱），我是拿来提前还贷款呢？还是拿去投资呢？

咱们先说结论：如果你这笔钱的投资预期收益率高于贷款利息，那就可以去投资。

反之，如果你这笔钱的投资预期收益率跟贷款利息差不多，或者低于利息，那就先提前还款。举个例子吧：

[玫瑰]案例1、假如我现在在支付宝的借呗里面借了一笔钱，日利息0.05%，那么年利息就是0.05%*365=18.25%，这意味着，只有年化收益率超过18.25%的投资我去做才划算。否则就先还钱再投资比较好。

?宽基指数的长期年化收益率大约在10%-15%左右

?行业指数的年化收益率可能达到12%-18%左右。

?债券基金或者货币基金就不提啦。

那么我有闲钱的时候先去提前还款就比投资这些要好。

那么有没有投资年化收益率比这个高的呢？

目前还是有一个的，那就是--打新债[心]

我们按照资金占用1个月，收益10%来测算。

这样算出来差不多是目前打新债后的收益平均水平

那么年化收益率就是10%*12=120%啦。远远超过资金的借用成本。

?比如说，我今年中了10签，在借呗借了十次1000元去打新债，每次都占用1个月。

那么我多给借呗的利息是，1000*（18.25%/12）*10=152元，这152元就是我的资金成本啦，我的收益是1000*10%*10=1000元。

相当于净赚了1000-152=848元。

那么同理，假如你的微粒贷日息0.035%，那么年息就是12.775%。

像一些其他的银行贷款，利息比较低的话，比如4%-6%等等，就可以像《富爸爸》一书中所说，还最低的额度，有钱的话，不用提前还，可以拿去投资

?比如说年化12%的收益，资金成本就是4%-6%，差额就是你净赚的~

有借呗、微粒贷等现金借款的情况下，货币基金就没必要用啦，有钱就提前还进去。

哪怕需要的时候再借出来，你也能省掉这段时间的利息哦。

[玫瑰]三、有多笔欠款，看着心好烦，怎么办？

先说结论：算清楚每笔欠款的年化利息率，优先提前还利息最高的；优先用低息的借款额度去还高息的借款。

?例子：我的支付宝蚂蚁借呗有6万额度，我借了3万，日息0.05%；微粒贷有4万额度，我借了2万，日息0.045%。

蚂蚁花呗最低还款以后，其余的钱按照日息0.05%收取，办理花呗分期12个月的话，手续费率是8.8%。（只有一部分钱可以做分期）。我每月结余5000元，我怎么做才是最优解？

[心]第一步、计算每一种的利息率。

借呗年化利息率=0.05%*365=18.25%

微粒贷年化利息率=0.045%*365=16.425%

花呗最低还款 没还的钱的年化利息率=18.25%

花呗分期 没还的钱的年化利息率=15.865%

这个实际利息率不等于手续费率哦，具体计算需要利用EXCEL函数去测算，比较复杂，这里直接给结果啦。

[心]第二步、分析和操作

我们看到花呗分期的利息率相对是最低的，所以先把花呗做一下分期。这样每月可以少还一点钱，把钱用来还借呗。

[玫瑰]2、第一月5000元结余，直接还借呗，微粒贷还能借到2万，也借出来还借呗。

[玫瑰]3、借呗还完以后，优先还花呗最低还款以外的。然后再还微粒贷，最后提前还花呗分期。

[玫瑰]4、放心大胆地把钱提前还掉，不要放在货币基金了，如果某一项到了还款期，没钱还怎么办？从利息最低的里面借，微粒贷有额度就从微粒贷借，微粒贷没有额度就从借呗借。

[玫瑰]5、日常花销用花呗，其他借款没有还完之前，花呗消费能分期的项目尽量分期，花呗消费的分期，手续费更低，年化利息率更低，大约在13%-15%左右。

[玫瑰]6、微粒贷的额度释放和借呗的规则不太一样。借呗只要本金还掉，立即释放额度，所以说，即使借呗有大额到期也不用急，只要还有额度，循环借还几次，就可以还上，相当于延期。

?微粒贷的借款，只有这一笔全部还清，才会释放额度，例如有一个借款12000的，每月还1000的本金再加另外的利息，那么你还了一个月以后，这1000的额度，并不会释放出来，需要这12000的本金全部还清，才能释放。

所以在微粒贷借款，不要一次性借一大笔，比如要借10000可以分成4-5笔来借，不定期提前还款，把额度释放出来（用来还利息率更高的借呗）

以上就是面对多笔欠款时的思路和操作，如果有用其他借款渠道，可以研究一下规则和年化利息率。原理是一样的，复杂的数学计算可以找班班帮忙。[玫瑰][玫瑰][玫瑰]